银保专业化是趋势也是必然

2013/1/16 0:00:00

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  近年来,银保业务发展迅速,代理网点约11万家,在监管政策无意“解禁”的背景下,业务规模仍占据保险业半壁江山,举足轻重。但是,随着银行代理保险业务成为普遍做法,风险和问题也日渐突出。业内专家普遍认为,要让银保合作继续深入、健康发展,走专业化之路已是必然。

  作为一项制度安排,银保合作有着众多个险营销渠道无法比拟的优势。对保险公司来说,可以丰富营销渠道,增加保费收入,降低交易成本,提高客户忠诚度和信赖度。对商业银行来说,可以增加产品种类,提高中间业务收入,为消费者提供“一站式”的服务和便利,巩固已有的客户资源。对消费者而言,商业银行发达的基础设施和覆盖广泛的网点布局,令购买保险更加方便快捷,也在一定程度上满足了综合理财的需求。

  但是,与发达市场相比,我国的银保合作在快速发展中愈益暴露出不专业、不透明等问题。专家指出,这些问题具体表现在六个方面。一是合作层次较低。银保合作普遍停留在协议代理的初级阶段,银行看重的是代理手续费用,保险公司看重的是市场覆盖面和保费增长,缺乏相互融合的协同效应。商业银行与保险公司只在代理销售这一个利益点上形成了连接,尚不能很好地处理竞争与合作的关系。二是合作内容单一。银保合作多采用银行柜台销售保单的方式,双方合作较少涉及产品开发、销售培训等,导致产品同质化现象颇为严重,并更多集中于投资型产品,且对银行已有的理财和储蓄业务形成一定的挤压。三是恶性竞争加剧。为迎合商业银行对高手续费的偏好,争夺银行优质网点,各保险公司不惜代价,纷纷向银行支付高手续费,造成违法违规行为接连发生,同时加剧了保险公司的经营风险。四是销售行为和宣传不规范,存在误导消费者的现象。对产品介绍不足或夸大其词,未能向消费者透露一切必要的信息,银行客户“被保险”、“存单变保单”行为屡屡发生,极大损害了消费者权益和银行业、保险业声誉以及正常的市场经营秩序。五是售后服务缺失。银保产品在续期保费缴纳通知、保险理赔、保单分红等方面未能提供长期、细致的售后服务,且两者之间无法全面联网,技术障碍进一步阻滞了银保产品的售后服务,进而无法保障消费者权益。六是在现行的分业监管背景下,银保业务的监管缺乏有效性和持续性。

  总体来看,我国银保业务一直属于粗放式发展,产品品质、销售误导、商业贿赂、风险跨行业传递等问题也日益突出,抑制了银保服务能力,损害了消费者权益。近年来,天津、四川等地相继出现因银保误导问题而引发的退保乃至群体性事件,已引起监管层高度关注。寻找一种可以有效化解矛盾的、稳妥的、根本性的治理方法,关乎行业是否能够健康发展,也成为目前行业监管的重要课题。

  要解决上述问题,业内普遍认为,需要借鉴其他国家和地区的先进经验,推动我国银保合作走上专业化道路,这可能是未来我国银保业务发展的必然趋势。

  综观发达市场经济国家以及我国台湾,银保合作不仅仅限于商业银行和保险公司之间的渠道合作,更重要的是把银保合作看做商业银行与保险公司之间相互渗透和融合的战略,以“一体化”的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求,本质上是银行和保险的相互融合。而银保专业化的思路,则是希望通过保险经纪公司、专业代理公司来实现对银行代理保险销售和服务的集中管控,进而解决销售误导、商业贿赂等突出问题,隔离风险跨行业传递,真正成为银行和保险机构透明化、规模化的利润来源,提高监管针对性和有效性,保护消费者权益。

  事实上,银保专业化路径可以有多种,包括商业银行独资新设保险经纪代理机构,商业银行参股或控股保险经纪代理机构,商业银行的母公司、股东方或者关联方成立保险经纪代理机构,或是与现有比较成熟的经纪代理机构合作。其中,银行出资设立经纪代理公司最能发挥银行积极性。不过,业内专家指出,此项出资行为受到商业银行法的限制,需要取得银行监管部门的认可。但实际上,目前银行已经可以投资保险公司、金融租赁公司等,原则上投资设立保险经纪代理公司也应该没有大的政策障碍。

  中国金融出版社总编辑、经济学博士魏革军表示,在探索和推动银保专业化过程中,第一,应进一步鼓励银行新设或参股保险专业中介机构。根据国际经验,银保专业化,可以由银行新设立专业保险中介或参股现有的保险中介。第二,保险公司和银行应该加深在资本层面的合作。通过资本纽带联系起来,共同定制渠道专属产品,有助于避免由于保险和储蓄、理财、基金产品划分不清、解释不足而给银行声誉带来的负面影响,有助于排除保险公司被挤占业务。第三,银行监管和保险监管应加强沟通协调,共同防范银保合作的风险传递、关联交易等问题,促进银保规范发展。

  如此来看,变革银保合作模式,重置优化利益格局,脱离粗放型路径依赖,需要发挥监管外力作用。而银保专业化发展,对银行而言,将免去“存单变保单”、“理财变保险”等目前银行代销保险产品所遇到的尴尬和风险。对保险机构而言,以银保为突破口,实施模式变革,也有利于促进保险业转型发展。当然,未来银保专业化发展的关键,还是要充分利用和整合资源优势,积极开展产品和服务创新,开发适销的银行保险产品,使保险融入银行的产品和服务渠道,发挥整体联动优势,最大限度满足客户的多元化需求。

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